Si vous souhaitez faire une demande de prêt immobilier, il vous faudra impérativement passer par la constitution d’un dossier. Ce dossier, qui demandera un peu de temps et de nombreux justificatifs, ne devra servir qu’un seul objectif : remplir les conditions demandées pour réaliser une demande de crédit. Car, depuis les dernières recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière, il vous faudra répondre à plusieurs critères.
Demande de prêt : quels critères pour constituer son dossier bancaire
Le premier élément qui entre en ligne de compte est l’apport personnel que vous pouvez allouer à
votre achat immobilier. Il s’agit d’une somme provenant d’une épargne personnelle, comme une donation ou un livret A, qui servira à financer une partie de l’achat. On estime que cet apport personnel doit au moins représenter 10 % du prix d’achat.
La banque vous demandera également de justifier de vos ressources et de vos dépenses afin d’établir votre profil emprunteur et de définir votre « taux d’endettement » ainsi que votre « reste à vivre ». Gardez à l’esprit deux points : le premier ne doit pas dépasser 33% et le second est à l’appréciation de la banque, même si on estime qu’il faut 1.000 euros mensuels de reste à vivre pour un couple.
Demande de prêt : quels justificatifs fournir ?
Pour les demandes de prêt immobilier, la plupart des établissements bancaires vous demanderont les mêmes pièces justificatives. Il vous faudra d’abord fournir des justificatifs personnels, qui serviront de base à toute demande :
une pièce d’identité;
un justificatif de situation familiale (livret de famille, PACS, etc.);
un justificatif de domicile de moins de 3 mois;
un contrat de travail.
Ces documents doivent être complétés par les justificatifs de vos ressources et de vos charges, c’est-à-dire les sommes incompressibles que vous dépensez chaque mois, comme des loyers ou des pensions alimentaires. Vous seront ainsi demandés :
les trois derniers bulletins de salaire;
le contrat de travail ;
les trois derniers relevés de compte bancaire;
les deux derniers avis d’imposition;
un justificatif de l’apport personnel;
un titre de retraite ou de pension si nécessaire;
tous documents attestant d’éventuels revenus fonciers.
Attention, veillez à montrer des relevés de compte « propres », sans découvert ni une multiplication de crédits à la consommation. Enfin, si nécessaire, il vous faudra également présenter tout document ayant un lien avec votre projet immobilier :
compromis ou promesse de vente;
contrat de réservation pour une acquisition en VEFA;
contrat de construction de maison individuelle;
permis de construire avec justificatif des travaux à venir;
document relatif à une demande de prêt à taux zéro (PTZ) si vous êtes primo-accédant.
D’une manière générale, n’hésitez pas à ajouter au dossier tous les documents qui pourraient mettre en valeur votre sérieux financier comme des placements ou du patrimoine. Tout est bon pour convaincre la banque !